馬云最新演講引爆金融圈，中國企業(yè)借錢難，日本呢？
發(fā)布時(shí)間：2020-10-28
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在10月25日舉行的外灘金融峰會(huì)上，馬云的一席發(fā)言引發(fā)社會(huì)熱議。在演講中，馬云直言中國金融沒有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，“現(xiàn)在中國的銀行還是當(dāng)鋪思想，害了很多企業(yè)家”，呼吁必須建立包容性、可持續(xù)金融體系。
隨后，英國《金融時(shí)報(bào)》等國際主流媒體大篇幅報(bào)道了馬云在外灘金融峰會(huì)的演講。馬云的此番表態(tài)，也引發(fā)了各方討論。
在中國，小企業(yè)融資難和銀行更愿意借錢給大企業(yè)是長期存在的矛盾。中小企業(yè)一直難以從傳統(tǒng)銀行獲得貸款，而傳統(tǒng)銀行主要由大型國有銀行主導(dǎo)，偏向大型公司和國有集團(tuán)等抵押物充足的機(jī)構(gòu)提供信貸。
馬云呼吁銀行放棄當(dāng)鋪思維，用風(fēng)控技術(shù)提供無抵押信貸。金融系統(tǒng)應(yīng)該減少對(duì)大型銀行這樣大江大河的依賴，更多地利用“湖泊，水塘，小溪小河和沼澤地”這樣的生態(tài)系統(tǒng)，將資金注入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)角落，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。這樣的觀點(diǎn)無疑說動(dòng)了很多人。
2020年新冠肺炎病毒爆發(fā)，受疫情影響，許多中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營者的資金短缺問題凸顯。從企業(yè)恢復(fù)到正常的生產(chǎn)、銷售、回款等會(huì)有時(shí)間滯后和不確定因素。所以當(dāng)前如何處理資金周轉(zhuǎn)困難的問題，能夠在活下去就顯得尤其重要。
這是全世界的中小企業(yè)家共同面臨的難關(guān)。疫情之下，各個(gè)國家的中小企業(yè)家們都在掙扎求存。
相比之下，日本的中小企業(yè)家們要輕松許多。
20年前的2月12日，日本央行首次降息至0%，實(shí)行“零利率政策”為日本經(jīng)濟(jì)恢復(fù)生機(jī)，為美國和歐洲在若干年后的金融危機(jī)中采取積極貨幣政策創(chuàng)造了先例。
不符合銀行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)
隨后，日本一直保持低利率政策。但是向日本銀行借錢的企業(yè)，卻不是很積極。
根據(jù)在日本生活工作多年的資深新聞工作者徐靜波先生的文章，日本曾有專門負(fù)責(zé)企業(yè)調(diào)查的公司在對(duì)五千家日本企業(yè)做調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，80%以上的日本企業(yè)不存在資金短缺向銀行貸款的問題。
一是因?yàn)槿毡镜娜谫Y環(huán)境以直接融資為主，銀行其次。中國的企業(yè)直接融資比例不到40%，融資渠道主要靠銀行；日本的直接融資的比例卻高達(dá)70%。
二是因?yàn)槿毡窘^大多數(shù)中小企業(yè)本身有足夠的流動(dòng)資金，又不會(huì)盲目擴(kuò)大規(guī)模、跨行業(yè)投資，幾乎沒有資金需求。他們覺得企業(yè)是一輛車，安全開車最重要，不求高速，更不求超速。企業(yè)必須準(zhǔn)備半年以上的流動(dòng)資金，是一個(gè)基本的概念。
但即使這樣，疫情沖擊之下，絕大多數(shù)的日本中小企業(yè)還是受到了影響。
這時(shí)候，日本政府提供了很大的支持。日本政府在這一次疫情中，制訂了一攬子救濟(jì)措施，對(duì)中小企業(yè)的救助可以說是面面俱到：
1、政府給營業(yè)額出現(xiàn)減少的中小企業(yè)，一次性補(bǔ)助200萬日元（約13萬1800元人民幣）；個(gè)體經(jīng)營者（譬如拉面店等），一次性補(bǔ)助100萬日元（約6萬5900元人民幣）。即使是今年3月份剛成立的公司，也可以申請(qǐng)補(bǔ)助。
同時(shí)，一些地方政府也給積極響應(yīng)政府號(hào)召主動(dòng)停業(yè)的店家，予以特別補(bǔ)助，東京都補(bǔ)助50萬日元。
2、政府給予停業(yè)的中小企業(yè)和店鋪，補(bǔ)助半年的房租，政府最高承擔(dān)80%。
3、政府給停業(yè)的企業(yè)和店鋪支付“雇傭調(diào)整助成金”，每位員工一天最高可領(lǐng)取8330日元（約550元人民幣）。這筆補(bǔ)助，在一些中小企業(yè)中，可以是一般年輕員工一個(gè)月的工資。這就意味著，政府替企業(yè)給員工發(fā)工資。
4、由于政府鼓勵(lì)企業(yè)員工在家上班，因此政府最高補(bǔ)助100萬日元給中小企業(yè)，用于購買電腦和構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。
5、由政府擔(dān)保，中小企業(yè)已經(jīng)到期的銀行貸款，最長可延期5年歸還。
6、政府通過政府銀行和商業(yè)銀行，向中小企業(yè)提供“無擔(dān)保、無利息”貸款，歸還其最長5年。
在具體措施上，最后一條令全球中小企業(yè)主倍感羨慕。
針對(duì)收入急劇下降的中小企業(yè)提供的免息貸款，貸款資金由政府全資擁有的日本財(cái)務(wù)公司和其他愿意加入的金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)財(cái)團(tuán)共同支持。而且不會(huì)劃定特定行業(yè)，而是以中小企業(yè)營業(yè)額下降的幅度、現(xiàn)金流和債務(wù)情況作為審批標(biāo)準(zhǔn)。
等同于日本政府承擔(dān)了絕大部分的利息費(fèi)用（因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)和企業(yè)財(cái)團(tuán)發(fā)放的無息貸款，可獲得日本一定比例的稅收補(bǔ)貼）。
政策執(zhí)行之后，一位在日本經(jīng)營10人左右小公司的企業(yè)主，最近已經(jīng)拿到了三份這政府補(bǔ)助：
第一筆是日本政府補(bǔ)助的200萬日元（約13萬元人民幣）；
第二筆是東京都政府補(bǔ)助的100萬日元（約6.5萬元人民幣）；
第三筆是政府勞動(dòng)服務(wù)中心補(bǔ)貼的70萬日元（約4.6萬元人民幣）防疫物資購買補(bǔ)助金。
全部加起來，超過了20萬元人民幣。
還收到了來自銀行4000萬日元（約265萬元人民幣）的救濟(jì)貸款。
4000萬日元的貸款，第一筆2000萬日元，還款期為10年，第一年一分錢都不用還，從第二年開始還。最初三年免利息，從第四年開始，一年利息為1.3%。
另一筆2000萬日元，還款期為6年，前三年的年利息為0.46%，后三年的年利息為1.4%。
低利率的借貸與優(yōu)厚的補(bǔ)助，讓更多日本中小企業(yè)能夠在這場(chǎng)風(fēng)暴中存活。
