在美國，對于新移民來說建立良好的信用記錄是非常重要的，因為它會影響到你未來生活的方方面面。“信用”非常具體，如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優(yōu)惠的利率，還可能無法獲得貸款。
 

那么，有哪些重要因素會影響到我們的個人的信用分數(shù)?我們又如何據(jù)此來積累信用分數(shù)呢？

 

 

在美國，90%的貸款機構(gòu)使用的都是FICO信用評分體系，F(xiàn)ICO的信用評分一般在300到850分之間，F(xiàn)ICO的評分由五個部分構(gòu)成，分別是：

 

1. 支付記錄(payment history)，占35%

 

它反映的是以前所借款項有沒有及時還上。

所以最重要的首先是不要欠債。如果你真的沒錢還款，就需要走正確的流程申請破產(chǎn)，或者用抵押物還貸。但是這樣的影響是相當?shù)拇蟮模@些記錄會伴隨你7-10年的時間。未來的7-10年恐怕都不會有銀行敢發(fā)給你信用卡，貸給你錢，而且你未來的雇主也會看到這些記錄。

 

2. 欠款金額(amounts owed)，占30%

 

一般來說是看你欠款的金額與信用額度(credit limit)的比例。信用額度越高，信用額度使用率credit utilization（信用額度使用率=花的錢/信用額度）就小了。一般來說，信用額度使用率是衡量欠款金額這一項的重要指標。一般使用率在10%以下最理想。但是要是使用率是0的話，分數(shù)反而會低了這說明你根本沒有在使用信用卡。

 

如果剛剛拿到第一張信用卡，并且額度很低，如何降低使用率呢？其實只要在每月的statement closing date之前把欠款還上一大部份，最后每月的statement balance就會很低了，當然隨之信用分數(shù)提高就會很快。

 

3. 信用記錄時間長短(credi thistory)，占15%

 

信用記錄時間越長，信用分數(shù)也就越高。這包括了你的所有卡的平均長短，以及你最久的那張卡的長短。小編要在這里告訴大家一個小tips，一般而言除非萬不得已，不要輕易取消你的第一張信用卡，否則會縮短你的credit history的長度，同時還會降低信用額度，導致信用額度使用率增高。

 

4. 所使用信用的類型(types of credit used)，占10%

 

你的信用卡、車貸，消費分期付款，金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。新人剛開始的日常花銷基本就是大量使用信用卡，慢慢有了車貸房貸，這一部分的分數(shù)自然就上去了。也沒有必要為了提高信用分數(shù)而去貸款。

 

5. 新卡申請(new credit accounts)，占10%

 

你每次申請新的信用卡或貸款，銀行或者借貸方為了評估是否向你借貸時向信用機構(gòu)查詢你的信用報告，這個叫做hard pull。Hard pull 的記錄只會保存兩年。Hard pull 數(shù)量多意味著你需要更多的錢（至少銀行是這么認為的），所以 Hard pull 會降低信用分數(shù)。但是這一扣分只是暫時的，后面會慢慢漲回來。所以如果在未來幾個月不需要大額貸款，為了提高信用額度這個更重要的指標，你損失這些分數(shù)還是值得的。與Hard pull相對應的soft pull是指其余和借貸無關(guān)的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告，信用卡公司為了發(fā)廣告尋找潛在客戶等等。Soft pull不會對信用分數(shù)產(chǎn)生影響。

怎么查信用分數(shù)？

 

有一些網(wǎng)站可以免費查詢信用分數(shù)，但他們是用和FICO相類似的算法來計算分數(shù)，雖然不是精確的分數(shù)，但一般上下浮動不超過50。

如果你有discover的卡，你的每月的statement上面會有你的FICO分數(shù)。

另外美國法律規(guī)定每個人每年可以向以上三家信用記錄公司的每一家免費索取一份你的信用記錄（不包括信用分數(shù)和等級，這兩項需要另外交費）。因為一年只能要一次，所以索要時要講技巧。因為這三家公司的記錄都是差不多的，所以你不用一次把三家的都要來，而是分成每四個月要一家的，這樣你常常都在監(jiān)督你的信用記錄。比如，如果你這個月一下把三家的記錄都要了，那你得等到明年的三月份才能再要一份免費的記錄。但是如果你三月份向Equifax要一份記錄，到七月份再向Experian要一份，最后十月份再向Transunion要一份，這樣一年都包括了。

 

信用分數(shù)從哪里來，又怎么使用呢？

在美國，有三大信用報告機構(gòu) Equifax、Experian 和 Transunion 來負責每個人的信用評價。這三大信用報告機構(gòu)是各自分別進行評價的，因此，每個人的信用分數(shù)其實不是一個，而是三個。他們計算信用分數(shù)的算法是不相同的，所以大家的三個信用分數(shù)一般也是不同的，但差別通常不會太大。在不同的場合可能會取其中的某一個分數(shù)來作為你的信用分數(shù)進行評價。例如在進行買房貸款時，你的三個分數(shù)分別是710，750，770，那銀行最后會取中間那個數(shù)750作為你的信用分數(shù)。大多數(shù)銀行只要信用分數(shù)超過740就會給最好的利率，750超過了這個線，你是可以拿到比較好的貸款利率的。